信用卡刷卡機費率高怎么辦

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1、信用卡刷卡機費率高怎么辦

信用卡刷卡機費率高怎么辦

你是不是也經歷過，信用卡中心的服務人員用甜美的嗓音告知你，您的這筆消費可以辦理“免息分期”。當你興沖沖的辦理后發(fā)現，原本本金只欠1萬元，一下子變到了1萬3。覺得費用高了想取消，客服人員依然用甜美的嗓音告訴你，不可以取消，但是你可以選擇提前還款。你還沒來得及說話，她立刻追述，“提前還款仍舊要付清所有手續(xù)費哦”。讀懂本文，避免掉入還不清欠款的陷阱當中。（本文為實操經驗，極度適合收藏！如有同種經歷，在評論區(qū)中發(fā)帖討論）

陳女士搞不清楚為什么信用卡分期看上去那么便宜，實際上要貴那么多

信用卡24000元分12期，相當于借了“1分息”的貸款

一位來自廣州的陳小姐，向戴律師咨詢她信用卡使用過程中遇到的困惑。

我在工廠上班，今年老家父母房子裝修，我刷信用卡購置了電器?？傤~24000元。建行客服給我打電話說分期很劃算，一天只需2塊錢。我覺得2塊錢又不是大錢，很爽快地就答應了。但是收到賬單后發(fā)現，我的欠款明明是24000元，賬單卻顯示欠25728元。為什么分期本金越欠越多？

戴律師告訴陳小姐，金額沒有錯，確實本金會漲，因為分期后的手續(xù)費按照本金入賬了。銀行并沒有計算錯誤，只是向你掩蓋了一些事實，對你做了一些誘導，讓你忽視真實成本而已。

你一定也遇到過同樣的事情，每當用信用卡消費一筆較大的金額后，24小時之內就有銀行的工作人員向你推銷“分期服務”。在甜美嗓音的烘托下，你只需要一個肯定的回答，分期業(yè)務的辦理就可瞬間完成。

當你帶著“零利率、手續(xù)費僅需百分之零點幾”這樣的低息期望，等待著上月賬單下發(fā)的時候，往往現實的情況會響亮地給你幾個耳光。

你會發(fā)現，信用卡分期的成本并沒有宣傳中的“零利息、低手續(xù)費”那么美好。低成本僅僅是你心目中的一廂情愿，而動輒12%到24%的分期成本，總是會在賬單下發(fā)的那一剎那，無情地擊碎你所有的憧憬。

建設銀行的賬單分期廣告

“零利息，低手續(xù)費”的信用卡分期業(yè)務竟然給銀行帶來“可觀的收益”，存在明顯的悖論

很多銀行在營銷的時候宣稱“零利息、低手續(xù)費即可辦理分期業(yè)務”。我們會立刻直觀地認為，銀行推出分期業(yè)務可能真的是為了造福于持卡人，賠本賺吆喝。

而反觀銀行披露的年度財務報表，信用卡分期業(yè)務體量已占據信用卡總授信額度的四成以上。并且，絕大多數銀行均將信用卡分期業(yè)務置于首位。在整體的推動之下，部分銀行的分期業(yè)務規(guī)模更是翻倍式增長。

業(yè)務的增長帶來利潤的大幅度提升，如今，信用卡分期業(yè)務帶來的利潤已經成為商業(yè)銀行收入結構中占比最大的部分，已然成為銀行信用卡業(yè)務中利潤的增長點。

銀行“零利息、低手續(xù)費”的業(yè)務，卻成為銀行利潤的最大貢獻者。戴律師不禁思考，這屬于明顯的悖論，因為持卡人無須支付利息，并且只繳納較低手續(xù)費，如何能使銀行的分期業(yè)務帶來高收益？

誠然，戴律師相信，銀行公開財報的數據一定不會錯。那么相對而言，有問題的一定是“零利息、低手續(xù)費”這一點了。

在利息和費用上換“馬甲”，一般人還真看不懂

銀行所稱分期手續(xù)費，實為利息，只是換了個“馬甲”而已

銀行向客戶宣傳時聲稱的“零利息，低手續(xù)費”可以理解為“不收取利息，只收取較低手續(xù)費”。那么，手續(xù)費屬于利息還是費用一直都是持卡人與銀行間的爭議重點。

戴律師認為，銀行發(fā)放信用卡后，持卡人通過透支信用卡使用資金。那么，持卡人將消費額度辦理分期業(yè)務所產生的一切費用均依托于信用卡的授信額度。換句話說，銀行通過提供貸款，從借款人的消費行為中獲取報酬，所以該部分收入具有利息的性質。所以，從本質上來說，手續(xù)費即是利息。

銀行將上述費用稱為“手續(xù)費”而不是“利息”，也有其他的用意。

對于信用卡的市場推廣方面，因為我國國民普遍難以接受“貸款消費”，因此，將利息轉化為分期手續(xù)費更容易讓人接受，有助于降低分期業(yè)務的市場拓展。

而對于商業(yè)銀行而言，隨著我國利率市場改革的逐步推進，非利息收入已經成為銀行的重點考核指標。而將分期利息轉化為手續(xù)費，可在使銀行更易完成考核指標。

由此可知，所謂的分期手續(xù)費，實為利息，只是換了另外一種叫法而已。

信用卡分期的表面成本低，極具誘惑力

其實無論銀行收取利息還是手續(xù)費，對于絕大多數信用卡持卡人而言，都并不太在乎。因為都是需要支出的成本，唯一要考慮的是多還是少，叫什么名字，屬于哪個分類，并不在意。

根據多家銀行官網上對分期產品的描述，戴律師總結了以下公式，可計算出用戶的分期業(yè)務成本。

按照銀行的宣傳來計算“表面成本”

我們根據上述公式，計算本文開始時陳小姐所提出的分期費用質疑。

戴律師從建設銀行官網分期產品介紹中摘取以下賬單分期每月手續(xù)費的標準，如下圖。

建設銀行賬單分期每月手續(xù)費標準

以建設銀行信用卡12期的賬單分期計算，陳小姐信用卡透支了24000元，申請辦理12期的賬單分期。根據銀行公示的分期產品費率表（如上圖）計算，辦理分期后，每期的分期手續(xù)費為144元（即：24000元×0.60%），因此每月應還的金額為2144元（分期本金2000元+分期手續(xù)費144元）。

在陳小姐心目當中，每月需要支付的144元分期手續(xù)費，即是辦理24000元信用卡透支的成本。而進一步的因為144元手續(xù)費與24000元本金之間的巨大差異，使得陳小姐在感官上認為非常劃算。

銀行客服人員進一步說服陳小姐，告訴她每期0.6%，全年也無非是7.2%。如果不分期導致逾期，即使不算違約金，光利息就要18.25%。無論怎么比較，分期都是最好的選擇。

戴律師想到陳小姐當時被分期所吸引的那一句廣告：“分期1萬元，每天只需2元成本”。而她想都沒想就直接辦理了，陳小姐和戴律師說：“深圳坐地鐵一個站都要2塊錢，分期了又有什么所謂呢？”

銀行沒有告知你，你也全然不知道的實際成本：所謂的低手續(xù)費，竟然高到如此離譜

信用卡分期的真實年化費率要遠遠高于你所看到的表面成本。

戴律師在上文分析的表面費率看起來很低，但是持卡人往往忽視的一個細節(jié)，那就是“每期不只是還手續(xù)費，還要同時還本金”。這種還款模式，在金融行業(yè)里稱之為等本等息，即將本金與總費用分成某個期數，每期償還的金額一致。

根據以上分析我們可知：

陳小姐第一個月承擔的分期費率為0.6%，年化費率為7.2%（即144元÷24000元）；第一個月還掉本金2000元后，陳小姐第二個月承擔的分期費率就提升至0.654%，年化費率提升至7.848%（即使144元÷22000元）；因為每個月償還本金后，剩余本金都在減少，但是每個月的分期費用不減，以此類推，第12個月承擔的分期費率為7.2%，當月的年化費率提升至86.4%（即144元÷2000元）。

由上述分析綜合計算，陳小姐的實際年化成本為13.03%。因此其承擔的真實成本已經達到3127元，遠不是銀行所宣稱的1728元。實際支出的成本比表面成本足足高了80.9%以上。

戴律師統計了六家銀行的賬單分期費用數據后發(fā)現，所謂的低手續(xù)費分期，費用竟然高到離譜。

各銀行的分期宣傳名義費率與真實費率對比圖（此圖為戴律師手繪，轉載請注明出處）

通過戴律師總結的信用卡分期費用表可知，銀行普遍所宣稱的表面成本，遠遠低于客戶實際需要支付的成本。

而作為招商銀行，部分分期業(yè)務成本年化費率竟然高達30%以上，接近民間所講的“3分息”。其余的幾家銀行的分期費率均達到“1分息”到“1分5”。

正是這些費用，讓持卡人在不知不覺中接受，默默地蠶食著持卡人的收入。就像本文開頭陳小姐所述，“辦了個分期，信用卡本金還多了”。

戴律師僅僅調研了六家銀行，而這六家既有國有股份制銀行，又有商業(yè)銀行，極具代表性，可以說是銀行業(yè)的一個濃縮樣板。發(fā)卡行利用較低的名義利率來促進持卡人辦理分期業(yè)務，而結算時收取將近翻倍的費用。

可想而知，這些巨額利潤就是銀行大力推動信用卡分期業(yè)務的內在驅動力。而隨著信用卡分期業(yè)務規(guī)模逐年增加，銀行的利潤逐年攀升，現如今已反超利息收入，一躍成為銀行最大板塊的利潤來源。

信用卡分期業(yè)務是“美味的毒藥”，口感好，卻有毒

分期后，若提前結清，年化費率更高

假如辦理分期后想要提前結清，那么對于持卡人來說成本更高還是更低？

戴律師通過向多家銀行求證，均表示不能免手續(xù)費提前結清。戴律師根據公式計算，提前還款會增加分期真實成本。在調研過程中發(fā)現，現階段所有銀行均規(guī)定，分期業(yè)務只要辦理成功后，分期費用一次性以本金的形式計入。如需提前還款，之前繳納的手續(xù)費不支持退還，且需要將未支付的手續(xù)費一并償還后，才能完成提前還款。

前文案例中的陳小姐已經還款3個月，如其需要辦理提前結清業(yè)務，那么陳小姐需要額外支付9個月的分期手續(xù)費，即1296元（144元×9個月），才能辦理完畢。綜合計算陳小姐的分期年化費率至少超過18%，相當于每個月支付了銀行“1分5”的利息。

銀行片面宣傳，利用“表面費率”誘導持卡人，是否違規(guī)

分期業(yè)務雖然年化利率較高，但是如果對比信用卡循環(huán)利率或逾期后的利息及違約金來說，仍然屬于一種較低成本的金融產品。只要和持卡人講解清晰，列明真實情況，對持卡人和銀行雙方來講，均可獲益。

然而，銀行利用“表面費率”宣傳，以低于真實成本的費用誘導持卡人辦理分期業(yè)務，存在誘導和欺騙持卡人的嫌疑。這種誤導行為，直接侵犯了持卡人的知情權。

因此，對于銀行而言，其有義務主動公示真實費率，讓持卡人在了解真實費率的前提下自愿辦理分期業(yè)務。只有這樣，才能真正保護持卡人作為“消費者”時的權益（如知情權）。另外，持卡人也可以接受這項金融產品，理性地規(guī)避逾期風險。

與分期業(yè)務類似的其他業(yè)務也存在或多或少的問題，因此，通過規(guī)范立法，完善金融產品的信息披露流程，建立金融產品的國標機制，可讓持卡人對金融產品能夠了解并有能力選擇，可避免持卡人因為不熟悉產品的情況而陷入債務危機。

戴律師為今日頭條法律金牌普法官第二季獲獎律師

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